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mayo 11, 2024 3:08 pm

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Revisi贸n de la aplicaci贸n de la Directiva sobre administradores de cr茅ditos: Parte I Alemania y Grecia

Han transcurrido m谩s de tres meses desde la fecha l铆mite para que los estados miembros de la UE implementaran la Directiva de la UE (sobre la venta, compra y servicio de pr茅stamos morosos (NPL) originados por bancos de la UE) en su legislaci贸n nacional. Si bien algunos parlamentos nacionales cumplieron el plazo de finales de 2023, la mayor铆a no lo hizo. En gran parte, esto se debe a la complejidad de la Directiva, que provoc贸 la reacci贸n de los administradores y compradores afectados negativamente por el nuevo r茅gimen.

Los cr铆ticos sugieren que la Directiva corre el riesgo de introducir tr谩mites burocr谩ticos adicionales a nivel nacional que socavan el objetivo de un marco regulatorio armonizado que respalde el mercado secundario de pr茅stamos dudosos. Sin embargo, creemos que muchos de los problemas identificados se pueden abordar y confiamos en que los objetivos a largo plazo se cumplir谩n a tiempo.

Contexto

Antes de la Directiva sobre administradores y compradores de cr茅ditos, no exist铆a una 谤别驳耻濒补肠颈贸苍 de la UE para los administradores de cr茅ditos, lo que dio lugar a un amplio espectro de supervisi贸n entre los Estados miembros 鈥搎ue iba desde la 谤别驳耻濒补肠颈贸苍 nacional hasta la falta de gobernanza鈥� sobre las normas relacionadas con las compras de pr茅stamos dudosos a bancos de la UE. Este vac铆o permiti贸 que en algunas jurisdicciones se realizaran compras no reguladas de pr茅stamos dudosos, creando condiciones desiguales y normas de transparencia desiguales que sofocaron el comercio transfronterizo de pr茅stamos dudosos. En diciembre de 2022, la Comisi贸n Europea public贸 Normas t茅cnicas , que describen plantillas estandarizadas alineadas con la Directiva que los bancos de la UE deben adoptar en el proceso de venta de NPL.

La nueva Directiva impone obligaciones a los bancos de la UE que venden NPL, a los compradores no bancarios de NPL de la UE y a los administradores de NPL. El objetivo del r茅gimen regulatorio a escala de la UE es fortalecer el mercado secundario europeo de pr茅stamos dudosos, elevar los est谩ndares de transparencia y gesti贸n de riesgos, fomentar la transferencia de riesgo del sector bancario de la UE al capital privado y reducir la carga de los pr茅stamos dudosos en los balances bancarios (que limita la capacidad crediticia y reduce la rentabilidad bancaria).

Para obtener un resumen completo del prop贸sito de la Directiva de la UE, revise nuestro art铆culo publicado el pasado noviembre. En resumen, la Directiva establece normas para los administradores y compradores de cr茅ditos y estandariza pr谩cticas en toda la UE:

• Los administradores de cr茅dito deben obtener autorizaci贸n de su estado de origen, informar a los prestatarios sobre las ventas de NPL y los cambios de administradores, y mantener registros detallados durante 10 a帽os. Se aplican excepciones a los administradores de pr茅stamos dudosos de bancos no pertenecientes a la UE y a aquellos que ya est谩n bajo supervisi贸n espec铆fica de la UE.
• Los compradores de cr茅dito deben recopilar y compartir informaci贸n crucial antes de las transacciones de NPL, informar a las autoridades locales sobre los administradores designados y garantizar la representaci贸n dentro de la UE para los compradores de fuera de la UE. Las entidades de cr茅dito de la UE y las transacciones anteriores a la Directiva est谩n exentas.

Para los compradores de cr茅dito, la Directiva tiene como objetivo aumentar la competencia entre los administradores de cr茅dito, reduciendo as铆 las barreras de entrada, aumentando la demanda de los inversores en pr茅stamos dudosos y reduciendo el diferencial entre oferta y demanda. Para los administradores de cr茅dito, el universo inversor ampliado deber铆a generar un aumento sostenible en los vol煤menes de transacciones. Sin embargo, la implementaci贸n de la Directiva en toda la UE en la legislaci贸n nacional ha generado un retroceso significativo, y el nuevo entorno para el comercio secundario de NPL genera nuevas incertidumbres. Las autoridades nacionales est谩n facultadas para investigar y sancionar el incumplimiento.

La forma en que los estados miembros de la UE implementen la Directiva ser谩 crucial para que se alcancen los objetivos de la CE. La mayor铆a de los estados miembros han tardado en publicar proyectos de ley que establecen la implementaci贸n de la Directiva. En esta primera revisi贸n, analizamos m谩s de cerca el progreso entre dos de nuestros mercados m谩s importantes: Alemania y Grecia.

Alemania

Alemania ha liderado a Europa en la elaboraci贸n de leyes nacionales para cumplir con la Directiva de la UE. El 30 de diciembre entr贸 en vigor la Ley del Mercado Secundario de Cr茅dito (KrZwMG), que regula el mercado secundario de pr茅stamos dudosos y de instituciones de servicios de cr茅dito (CSI), con plazos de cumplimiento escalonados.

Seg煤n la ley revisada, las CSI requieren permiso de BaFin, el regulador financiero de Alemania, y est谩n bajo su supervisi贸n directa. Esto se aplica a cualquier empresa que negocie condiciones con prestatarios de pr茅stamos en mora, incluidos los cobradores de deudas. Las empresas deb铆an presentar documentos e informaci贸n a BaFin antes del 5 de abril de 2024 para el servicio sin permiso, que .

Para obtener el permiso de BaFin, deben poder demostrar una gesti贸n confiable y profesional adecuada para el desempe帽o adecuado de sus actividades de servicio. Las empresas registradas deben contar con 贸rganos de administraci贸n o supervisi贸n con conocimientos y experiencia adecuados. Adem谩s, las CSI deben operar una estructura organizacional profesional con procedimientos de control interno que protejan los derechos de los prestatarios y sus datos personales. Por ejemplo, se deben establecer cuentas de dep贸sito en garant铆a para manejar los fondos de los prestatarios y establecer procedimientos para registrar y procesar las quejas de los prestatarios.

Las ambig眉edades persisten

Sin embargo, a pesar de estas reglas y requisitos principales, la nueva ley introduce un per铆odo de transici贸n complejo con varias ambig眉edades que ha resultado en un n煤mero hasta ahora bajo de CSI que solicitan permisos de BaFin. 脡stas incluyen:

• los requisitos precisos con respecto a la configuraci贸n organizacional y la evaluaci贸n de la idoneidad del administrador de pr茅stamos no est谩n claros. Parece, aunque a煤n no es seguro, que BaFin impondr谩 una evaluaci贸n de los requisitos operativos basada en el riesgo, dividiendo reglas y requisitos m谩s estrictos para las empresas que manejan grandes cantidades de pr茅stamos o que administran pr茅stamos m谩s riesgosos, y reglas y requisitos m谩s relajados para las empresas que administran menos pr茅stamos menos riesgosos.
• los documentos y formularios de solicitud de permiso parecen extra铆dos de procedimientos de concesi贸n de licencias relacionados con la Ley Bancaria y la Ley de Supervisi贸n de Servicios de Pago de Alemania, con la informaci贸n disponible por los administradores de cr茅dito pertinentes que deber谩n registrarse. Por lo tanto, algunas empresas tendr谩n m谩s dificultades que otras para registrarse, dependiendo de sus licencias existentes

La ola inicial de solicitudes de permisos brindar谩 m谩s claridad sobre los requisitos espec铆ficos de BaFin y si se brindar谩 mayor flexibilidad. Tambi茅n se desconoce el alcance del escrutinio de BaFin en comparaci贸n con otros procedimientos de concesi贸n de licencias.

Grecia

La implementaci贸n de la Directiva de la UE por parte de Grecia ha provocado una consolidaci贸n involuntaria entre la industria de servicios de pr茅stamos del pa铆s, a medida que los administradores de pr茅stamos se lamentan de los insostenibles costos operativos m谩s altos asociados con el cumplimiento organizacional y operativo.

Seg煤n el nuevo marco, los administradores de pr茅stamos deben digitalizar toda la informaci贸n sobre prestatarios y pr茅stamos, mejorando los est谩ndares de servicio para los deudores, mejorando la protecci贸n de los derechos de los prestatarios y aumentando al mismo tiempo la eficiencia y la transparencia en la gesti贸n de pr茅stamos dudosos. Los detalles deben incluir saldo pendiente, intereses, comisiones, otros cargos, tasas de inter茅s, historial de pago de intereses, etc.

El nuevo marco regulatorio perjudica desproporcionadamente a los administradores de pr茅stamos m谩s peque帽os que no tienen carteras actuales que administrar, lo que obliga a las empresas a invertir m谩s all谩 de sus posibilidades en actualizaciones de sistemas, personal y procedimientos que antes no eran necesarias. El incumplimiento corre el riesgo de recibir fuertes multas y la revocaci贸n de la licencia.

Para muchos, los nuevos requisitos aumentan significativamente los costos de cumplimiento en detrimento de la rentabilidad sostenible. Una posible soluci贸n es que dos o m谩s de los administradores de pr茅stamos m谩s peque帽os se fusionen en una entidad m谩s grande que pueda afrontar mejor los costos de cumplimiento. De cualquier manera, todo parece indicar que el mercado griego de servicios de pr茅stamos se contraer谩 en 2024 y en adelante.

Ya cuatro administradores de pr茅stamos nacionales se han retirado del mercado de gesti贸n de pr茅stamos dudosos de Grecia, mientras que un quinto est谩 revisando sus opciones. Seg煤n NPL Confidential, Hoist, Pepper, Cerved y Special Financial Solutions (SFS) han confirmado al Banco de Grecia que no intentar谩n renovar su licencia de funcionamiento. Se espera que Resolute tome una decisi贸n pronto.

Yiannis Stournaras, Gobernador del Banco de Grecia, reconoci贸 que el cumplimiento a nivel nacional de la Directiva de la UE desencadenar谩 la consolidaci贸n del mercado interno, pero reiter贸 que los administradores de pr茅stamos siguen siendo un engranaje vital en el ecosistema bancario que se rige por el C贸digo de 脡tica del banco central. Seg煤n se informa, Stournaras dijo que todos los administradores activos ser谩n revisados dos veces para garantizar el cumplimiento este a帽o.

La auditor铆a y supervisi贸n de los administradores de pr茅stamos y las empresas de gesti贸n de deuda de Grecia ya est谩n en marcha. Desde septiembre de 2023, el Ministerio de Desarrollo de Grecia ha impuesto multas por valor de 1,5 millones de euros a administradores y empresas de cobro de deudas, por confirmar quejas sobre el incumplimiento de una nueva legislaci贸n que revela malas pr谩cticas dentro del mercado nacional de servicios y cobro de abolladuras. A principios de abril, tres importantes administradores de pr茅stamos nacionales y empresas de cobranza de pr茅stamos dudosos fueron multados por incumplimiento de la legislaci贸n, por un importe total de 790.000 euros. Espec铆ficamente:

1. doValue Grecia recibi贸 una multa de 330.000 euros por contactar por error a los prestatarios sobre deudas vencidas. En algunos casos, las notificaciones de deuda se emitieron a prestatarios que ya hab铆an pagado la deuda en su totalidad, en cuotas previamente aprobadas, o que estaban protegidos de las obligaciones de pago por 贸rdenes de quiebra aprobadas por los tribunales.
2. Cepal Hellas fue multada con 280.000 euros por retrasos en la verificaci贸n de los representantes de los deudores, la tramitaci贸n de las liquidaciones de deudas y la mala comunicaci贸n con los prestatarios.
3. Intrum Hellas fue multada con 180.000 euros por proporcionar a los prestatarios informaci贸n inexacta sobre la deuda pendiente, as铆 como por una serie de retrasos relacionados con las solicitudes de certificados de deuda, la correcci贸n de dep贸sitos err贸neos y el suministro de informaci贸n sobre las disposiciones pendientes de los pr茅stamos de los clientes.

Kostas Skrekas, Ministro de Desarrollo de Grecia, dijo: 鈥淓l Gobierno demuestra en la pr谩ctica que se opone a las pr谩cticas desleales que da帽an, insultan al ciudadano y violan expl铆citamente la legislaci贸n que regula el funcionamiento de las empresas. Continuaremos haci茅ndolo con determinaci贸n y perseverancia, intensificando los controles y examinando las denuncias pertinentes鈥�.

Etiquetas: credit servicer, Europa, Germany, Greece, 谤别驳耻濒补肠颈贸苍

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